שאלת הביטחון הפיננסי מעסיקה רבים מאיתנו. כיצד נוכל לחסוך מספיק כסף על מנת לממן את שנות הפרישה? מהי הדרך הטובה ביותר להשיג חסכונות שיספיקו לנו לטווח הארוך ומה חשיבותן של הריביות בעניין זה? וככלל, האם לפתוח חשבון חיסכון בנקאי או אולי עדיף להצטרף לתוכניות חיסכון פיננסי בחברות הביטוח?
תכנית חסכון פיננסי בחברת ביטוח או בבנק
ישנם שני ערוצי חיסכון מרכזיים עבור הציבור בישראל – חיסכון בבנק וחיסכון באמצעות תוכניות חיסכון פיננסי בחברות הביטוח. שני הערוצים מציעים יתרונות שונים אך איזה מהם עדיף? על מנת שנוכל לקבל החלטה מושכלת בשאלה חשובה זו יש לבחון את מאפייני תוכניות החיסכון השונות תוך השוואה בין חסכון בנקאי לחיסכון באמצעות חברות הביטוח.
ראשית, תוכניות החיסכון הפיננסי בחברות הביטוח מציעות ריביות גבוהות יותר בהשוואה לחיסכון בנקאי. ברוב המכריע של המקרים הריביות בתוכנית חיסכון פיננסי בחברת ביטוח יהיה גבוה במספר אחוזים מהתוכניות המוצעות בבנק. לאורך זמן, ההבדל הזה הופך למשמעותי ביותר.
שנית, קיימים יתרונות מס משמעותיים לתוכניות החיסכון בחברות הביטוח. הכספים צוברים ריבית לאורך שנים ללא חבות במס ובנוסף קיימות נקודות זיכוי במס הכנסה על ההפקדות. כלומר, מדובר במוצר חיסכון פיננסי עם הטבות מס משמעותיות שלא קיימות בחיסכון בנקאי רגיל.
שלישית, בנוסף על החיסכון ההולך וגדל . הרי שתוכניות החיסכון בחברות הביטוח מעניקות כיסויים ביטוחיים שונים כגון מקרה מוות, נכות, אובדן כושר עבודה ועוד. כלומר, תוכנית חיסכון בחברת ביטוח היא למעשה צעד אחראי להגן על עצמך ובני משפחתך מפני סיכונים בריאותיים ותוך כדי כך גם לחסוך כסף לטווח הארוך.
ריבית דריבית
מדוע הבדל של מספר אחוזים בודדים בתקבולי הריבית הוא בעל השפעה כה עצומה? אחד הגורמים המשפיעים ביותר על גודל סכום החיסכון שנצבר לאורך שנים רבות הוא אפקט הריבית דריבית . ריבית דריבית משמעותה שהריבית בכל תקופה מחושבת לא רק על ההפקדות החודשיות, אלא גם על הריבית שנצברה בתקופות הקודמות. כך נוצר אפקט של ריבית על גבי ריבית, באופן מצטבר ומתפשט ככדור שלג. ככל שריבית דריבית גבוהה יותר, סכום החיסכון הסופי גדל בצורה מעריכית (Exponential growth). לדוגמא , ריבית דריבית של 5% לעומת 0.5% יכולה להכפיל ואף לשלש את החיסכון בטווח של 30-40 שנה. לכן, בחירת מוצר חיסכון עם ריבית דריבית גבוהה היא קריטית להצלחה בטווח הארוך.
לפיכך, ניתן לטעון שתוכנית חיסכון לטווח ארוך בחברת ביטוח היא עדיפה על פני חשבון חיסכון רגיל בבנק.
לסיכום
בטווח הקצר ובמיוחד בטווח הארוך, נראה כי תוכניות חיסכון פיננסי בחברות הביטוח נותנות תשואה גבוהה בהרבה, מספקות הטבות מס נכבדות וכן מספקות כיסוי ביטוחי שמגן עליך מפני הלא נודע. כאשר מוסיפים למשוואה זו את אפקט הריבית דריבית נראה כי בסופו של דבר, תוכניות אלו עדיפות בצורה ברורה וניכרת על פני תוכניות חיסכון בבנקים השונים.
שאלות נפוצות
שאלה: האם ניתן להמיר חיסכון קיים בבנק לתוכנית חיסכון פיננסי ביטוחי לקראת הפרישה?
תשובה: כן, ניתן להמיר חיסכון בנקאי לפוליסת ביטוח, למשל מסוג "עדיף". יתרונות ההמרה הם שמירה על הכסף שכבר נחסך תוך ניצול הטבות המס הייחודיות למוצרי ביטוח בתקופה הנותרת עד הפרישה.
שאלה: האם אפשר לשלב בין חיסכון בבנק ובין תכנית חיסכון פיננסי בחברת ביטוח?
תשובה: כן, ניתן ויתכן ואף כדאי לפזר את החיסכון בין מספר אפיקים. השילוב בין המוצרים יאפשר ליהנות מיתרונות של כל אחד מהם במקביל. חשוב רק לוודא שלא מפספסים את הטבות המס הייחודיות לביטוח בגין ההפקדות בו.
